Der individuelle Schutz für Ihre Familie
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Eine Risikolebensversicherung ist eine Form der Hinterbliebenenvorsorge: Mit ihr sichern Sie Ihre Familie, Partner:in, Ihre Immobilienfinanzierung oder andere Kredite für den Fall Ihres Todes ab. Auch Ihr Unternehmen können Sie mit einer Risikolebensversicherung für Ihren Todesfall, den Ihres Geschäftspartners, Ihrer Geschäftspartnerin oder für den Todesfall wichtiger Mitarbeiter:innen finanziell schützen.
Mit dem Auszahlungsbetrag, der sogenannten Versicherungssumme, können laufende Ausgaben, wie zum Beispiel Kreditraten aus einer Immobilienfinanzierung, bezahlt werden. Eine Auszahlung der Risikolebensversicherung erfolgt nur bei Tod während der vorher festgelegten Laufzeit, deswegen ist eine Risikolebensversicherung eine reine Absicherung und keine Kapitalanlage.
Unsere Tarife: Sie können eine Versicherungssumme für einen günstigen monatlichen Beitrag absichern: zum Beispiel bedeutet ein monatlicher Beitrag von 2,16 Euro eine Kapitalzahlung von 100.000 Euro an Ihre Liebsten.
Warum ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Es gibt bestimmte Ereignisse und Abschnitte im Leben, bei denen eine Risikolebensversicherung sinnvoll sein kann. Die häufigsten Anlässe sind beispielsweise wenn Sie eine Familie gründen oder eine Immobilie erwerben. Wenn Ihnen etwas zustößt, verliert Ihre Familie nicht nur einen geliebten Menschen. Möglicherweise kommen auch erhebliche finanzielle Probleme auf Ihre Hinterbliebenen zu.
So entsteht oft eine Versorgungslücke, da die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung bestehende Ausgaben in der Regel nicht decken können. Eine Risikolebensversicherung kann mit einer einmaligen Kapitalzahlung diese Versorgungslücke schließen. So kann beispielsweise mit dem Geld die Ausbildung Ihrer Kinder finanziert oder die Immobilie bzw. andere Kredite weiter abbezahlt werden. Eine Risikolebensversicherung wird also für einen bestimmten Zeitraum abgeschlossen: zum Beispiel bis die Kinder sich selbst versorgen können oder die Immobilie abbezahlt ist.
Für wen ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Die Top 3 Fragen zur Risikolebensversicherung
Was wird bei einer Gesundheitsprüfung geprüft?
Für eine individuelle und faire Risikoeinschätzung werden Sie zu Ihrem Gesundheitsstatus befragt. Beispiel bei der Allianz: „Waren Sie in den letzten 3 Jahren bei einer Ärztin oder einem Arzt beziehungsweise einer Therapeutin oder einem Therapeut (zum Beispieln bei einer Heilpraktikerin oder einem Heilpraktiker oder einer Physiotherapeutin oder einem Physiotherapeuten) in Behandlung, Beratung oder Untersuchung wegen Krankheiten oder Beschwerden in den folgenden Bereichen? (Herz, Kreislauf, Atmungsorgane, Verdauungsorgane, Harn- und Geschlechtsorgane, Stoffwechsel, Bluterkrankungen, Entzündliche Gelenks- und Bindegewebserkrankungen, Infektionen)“
Manchmal ist zusätzlich eine ärztliche Untersuchung notwendig, um den Gesundheitszustand beurteilen zu können. Beispielsweise bei sehr hohen Versicherungssummen. Relevant ist bei der Gesundheitsprüfung auch, ob Sie als versicherte Person rauchen. Ihr Beitrag ist niedriger, wenn Sie Nichtraucher:in sind. Sollten Sie zu einem späteren Zeitpunkt Nichtraucher:in werden, können Sie das der Allianz gerne mitteilen, damit eine Anpassung Ihres Vertrages von beiden Seiten geprüft werden kann.
Mehr über die Gesundheitsprüfung erklären wir hier.
Wenn Sie unsicher sind, ob eine Risikolebensversicherung aus gesundheitlichen Gründen für Sie möglich ist, können Sie eine Risikovoranfrage entweder telefonisch unter 0800 4100 135 stellen oder mit Ihrem Allianz-Kontakt vor Ort durchführen. So finden Sie anonym und ganz ohne Arztanfrage heraus, ob Ihre Vorerkrankungen für den Abschluss einer Risikolebensversicherung bei der Allianz relevant sind.
Sind Sie Diabetiker:in? Die Allianz bietet eine Risikolebensversicherung für Diabetiker:innen an.
Muss die Versicherungssumme bei Auszahlung versteuert werden?
Die Todesfallleistung aus einer Risikolebensversicherung ist einkommensteuerfrei. Dabei spielt es keine Rolle, wie lange die Versicherung bestanden hat. Allerdings kann durch die Todesfallleistung gegebenenfalls Erbschaftsteuer anfallen, falls die gesetzlichen Freibeträge überschritten sind. Der Steuersatz fällt dabei umso niedriger aus, je näher der oder die Empfänger:in der Todesfallleistung und der oder die Versicherungsnehmer:in miteinander verwandt sind.
Risikolebensversicherung und Steuern
Ab wann zahlt meine Allianz RisikoLebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall der versicherten Person. Ab Eingang Ihres Antrages genießen Sie bei der Allianz bereits einen vorläufigen Versicherungsschutz. In dieser Zeit sind Sie bis zu einer Versicherungssumme von höchstens 100.000 Euro abgesichert. Sollten Sie durch einen Unfall versterben, liegt die Höchstgrenze bei 200.000 Euro, sofern kein separater Baustein bei Unfalltod abgeschlossen wurde.
Sobald Ihr Antrag angenommen wurde, genießen Sie den vollständigen, von Ihnen gewählten Versicherungsschutz.
Bei der Allianz ist bei der Risikolebensversicherung auch schon eine Auszahlung zu Lebzeiten möglich, wenn eine fortschreitende, unheilbare Krankheit mit absehbar tödlichem Verlauf ärztlich diagnostiziert wurde – und das auch schon bei der RLV Basis.
Die Vorteile der Allianz RisikoLebensversicherung
Beiträge anpassbar
Beiträge können bei finanziellen Engpässen gestundet oder reduziert werden. In letzterem Fall wird Ihre Versicherungssumme angepasst.
Wechsel in Nichtrauchertarif
Falls Sie bei der Gesundheitsprüfung Raucher:in waren und später aufhören, können Sie in den Nichtrauchertarif wechseln. Das spart Geld durch sinkende Beiträge.
Faire Gesundheitsprüfung
Unsere Fragen zu Ihrem Gesundheitszustand sind transparent, objektiv und einfach gestaltet. So kommen Sie bei uns in wenigen Schritten zum Abschluss.
Wann eignet sich die Allianz RisikoLebensversicherung, wann nicht?
Geeignet
- Für einen zuverlässigen Hinterbliebenenschutz schon bei niedrigen Beiträgen.
- Für Hauptverdiener:innen die eine finanzielle Absicherung Ihrer Familie im Falle Ihres Todes möchten.
- Zur finanziellen Absicherung Ihres Unternehmens für den Fall des Todes der Geschäftsführer:innen oder wichtiger Mitarbeiter:innen.
- Zur Absicherung Ihrer Immobilienfinanzierung oder anderer Kredite.
- Für junge Familien: Stirbt ein Elternteil, ist die finanzielle Absicherung gewährleistet und die Kinder können eine gute Betreuung bekommen.
- Unverheiratete in einer Beziehung, denn sie gehen bei der gesetzlichen Witwer- oder Witwenrente leer aus.
Nicht geeignet
- Wenn Sie eine Altersvorsorge aufbauen möchten.
- Wenn Sie eine Auszahlung Ihrer eingezahlten Beiträge bei Kündigung oder am Ende der Versicherungslaufzeit erhalten möchten.
So schließen Sie eine Risikolebensversicherung ab
Situation analysieren
Überlegen Sie zunächst, für welchen konkreten Bedarfsfall Sie vorsorgen möchten. Gibt es offene Verbindlichkeiten, wer sind Ihre Begünstigten und macht etwa eine gegenseitige Absicherung mit Ihrem Partner bzw. Partnerin Sinn?
Versicherungssumme bestimmen
Ermitteln Sie, wieviel Geld Ihre Hinterbliebenen im Falle Ihres Todes erhalten sollen. Nach Stiftung Warentest ist Richtwert für die Bestimmung der Versicherungssumme ungefähr das Drei- bis Fünffache des Bruttojahresgehalts. Außerdem sollten etwaige Kredite zusätzlich berücksichtigt werden.
Vertragslaufzeit festlegen
Diese hängt von unterschiedlichen Faktoren wie zum Beispiel dem Alter der Kinder oder der Restlaufzeit von Krediten und Darlehen ab.
Gesundheitsfragen beantworten
Haben Sie sich für ein Produkt entschieden, sind beim Abschluss einige Gesundheitsfragen zu beantworten. Hierbei ist es wichtig, wahrheitsgemäß und vollständig zu antworten, um Ihren Versicherungsschutz nicht zu gefährden. Bei der Allianz können Sie die Gesundheitsfragen für die online abschließbaren RisikoLebensversicherungen direkt online beantworten. Risikolebensversicherungen ohne Gesundheitsfragen gibt es nicht. Übrigens: Die Allianz bietet eine Risikolebensversicherung für Diabetiker an.
Wichtige Antworten zur Risikolebensversicherung
Fragen rund um die Allianz RisikoLebensversicherungen können Sie bequem an unsere digitale Expertin „Allie“ stellen. Bei Bedarf verbindet Allie Sie mit persönlichen Ansprechpartner:innen.
Braucht jeder Elternteil jeweils eine eigene Risikolebensversicherung?
Eine eigene Absicherung für alle Partner:innen kann durchaus sinnvoll sein. Viele Familien versichern nur die Hauptverdiener:innen, damit dessen Einkommen im Todesfall und damit die laufenden Ausgaben durch die Versicherungssumme ersetzt wird. Eine Risikolebensversicherung für die Lebenspartner:innen oder Ehegatten bzw. Ehegattin kann jedoch ebenfalls sinnvoll sein: Der oder die Hinterbliebene kann mit der Versicherungssumme beispielsweise eine Kinderbetreuung finanzieren oder weniger arbeiten, um sich selbst um die Kinder zu kümmern.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Nach Stiftung Warentest ist Richtwert für die Bestimmung der Versicherungssumme ungefähr das Drei- bis Fünffache des Bruttojahresgehalts. In der Regel sollte im Todesfall die Versicherungssumme das wegfallende Einkommen der versicherten Person ersetzen, bis alle Familienmitglieder auf eigenen Füßen stehen. Verdient ein Vater von zwei Kindern beispielsweise 50.000 Euro brutto im Jahr, sollte die Versicherungssumme zwischen rund 150.000 und 250.000 Euro betragen.
Zusätzlich sollten Sie in der Versicherungssumme offene Verbindlichkeiten berücksichtigen, zum Beispiel Restschulden aus Immobiliendarlehen oder andere Kredite (falls diese nicht anderweitig abgesichert sind, beispielsweise über eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme).
Bei der Allianz können Sie online eine Risikolebensversicherung mit einer Versicherungssumme zwischen 25.000 Euro und 10.000.000 Euro abschließen.
Welche Risikolebensversicherung sollte ich zur Immobilienfinanzierung bzw. für Kredite wählen?
Wenn Sie Immobiliendarlehen oder andere Kredite besitzen und diese finanziell absichern möchten, kann es sinnvoll sein, eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme zu wählen.
Bei der Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme fällt die Anfangsversicherungssumme jährlich um einen konstanten Betrag und passt sich so der ebenfalls geringer werdenden Restschuld an. Die Beiträge sind im Vergleich zu der „üblichen“ Risikolebensversicherung mit konstanter Versicherungssumme geringer, da sie bereits die über die gesamte Laufzeit fallende Versicherungssumme berücksichtigen.
Die Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme der Allianz können Sie über Ihre persönlichen Ansprechpartner:innen abschließen. Online ist das derzeit nicht möglich.
Worauf muss ich beim Preis einer Risikolebensversicherung achten?
Im Internet gibt es zahllose Vergleichsrechner, die Sie nutzen können, um die günstigste Risikolebensversicherung zu finden. Allerdings sind solche Preisvergleiche oft mit Vorsicht zu genießen. Bei der Frage, welche Risikolebensversicherung für Sie die richtige ist, sollten Sie nicht nur auf Ihren aktuell zu zahlenden Beitrag achten, sondern auch darauf, dass das Verteuerungsrisiko während der Vertragslaufzeit eher gering ausfällt – wie beispielsweise bei der Allianz.
Weitere Hinweise finden Sie hier: Verteuerungsrisiko
Warum gibt es Tarif-Unterschiede zwischen Raucher:innen und Nichtraucher:innen?
Wer raucht, hat ein höheres Risiko, früher zu sterben. Daher ist die Risikolebensversicherung für Nichtraucher:innen – bei ansonsten gleichen Vorgaben – im Vergleich zu Raucher:innen günstiger.
Bei der Allianz können Sie sich zu den Nichtraucher:innen zählen, wenn Sie in den letzten zwölf Monaten vor Antragsstellung nicht aktiv geraucht haben und auch beabsichtigen, in Zukunft Nichtraucher:in zu bleiben. Dabei unterscheidet die Allianz weiter nach Nichtraucher:innen, die mindestens 1 Jahr Nichtraucher:in oder mindestens 10 Jahre Nichtraucher:in sind. Rauchen meint sowohl den Konsum von Tabak unter Feuer, beispielsweise den Genuss von Zigaretten, Zigarillos, Zigarren oder Pfeifen. Zum anderen fällt unter das Rauchen auch die Verwendung elektrischer Verdampfer und Erhitzer, wie beispielsweise E-Zigaretten, E-Zigarren, E-Pfeifen oder Tabakerhitzer (Heat-not-burn), der Gebrauch von Wasserpfeifen (zum Beispiel Shishas), sowie das Konsumieren von Schnupf- und Oraltabak (zum Beispiel Snus).
Wie lange sollte die Laufzeit einer Risikolebensversicherung sein?
Die Laufzeit der Risikolebensversicherung hängt von Ihrer individuellen Situation ab: Sie ist so lange sinnvoll, wie im Falle Ihres Todes bei Ihren Hinterbliebenen eine finanzielle Lücke entsteht. Soll damit beispielsweise ein Immobilienkredit abgesichert werden, sollte die Risikolebensversicherung so lange laufen, bis der Kredit getilgt ist. Möchten Sie die Risikolebensversicherung zur Absicherung Ihrer Familie einsetzen, sollte die Laufzeit in der Regel erst enden, wenn das jüngste Kind seine Ausbildung oder sein Studium beendet hat. Dann steht der Nachwuchs meist auf eigenen Beinen und ist finanziell nicht mehr von Ihnen abhängig.
Bei der Allianz können Sie eine Risikolebensversicherung mit einer Vertragslaufzeit zwischen 1 Jahr und maximal 50 Jahren abschließen.
Was kostet eine Risikolebensversicherung?
Die ausgezeichneten Risikolebensversicherungen der Allianz bieten wir Ihnen bereits ab mtl. 2,16 Euro an. Die Kosten für eine Risikolebensversicherung hängen von verschiedenen Faktoren ab. Versicherungssumme, Laufzeit und das Alter bei Vertragsschluss sind die grundlegenden Variablen, die sich auf den Beitrag zur Risikolebensversicherung auswirken. Einen großen Einfluss haben aber auch individuelle Risikomerkmale. Dazu zählen zum Beispiel Ihr ausgeübter Beruf, Ihre Hobbys und Ihr Gesundheitszustand. Gefährliche Hobbys wie zum Beispiel Klettern und gesundheitliche Beschwerden führen manchmal zu einem sogenannten Risikozuschlag und somit zu einem höheren Beitrag. Der Beitrag hängt zusätzlich vom Rauchverhalten ab. Die Allianz unterscheidet hier zwischen Nichtraucher:innen (mindestens 10 Jahre oder mindestens 1 Jahr) und Rauchern bzw. Raucherinnen.
Bei der Allianz können Sie ausgewählte Risikolebensversicherungen jederzeit bequem online berechnen und beantragen. Mit wenigen Angaben erhalten Sie für die RLV Basis in unserem Online-Rechner schnell eine erste Preisindikation.
Welche Risikolebensversicherung eignet sich besonders für Familien oder unverheiratete Paare?
Wenn Sie sich gegenseitig (zum Beispiel als Eltern) absichern und steuerliche Aspekte berücksichtigen möchten, gibt es die Möglichkeit, einen Vertrag als sogenannte „Risikolebensversicherung über Kreuz“ abzuschließen.
Das Überkreuz-Modell nutzt die Möglichkeit, dass bei einer Risikolebensversicherung die versicherte Person und der Versicherungsnehmer bzw. die Versicherungsnehmerin nicht ein und dieselbe Person sein müssen. Bei der Risikolebensversicherung über Kreuz schließt jeder Partner bzw. jede Partnerin einen eigenen Risikolebensversicherungs-Vertrag ab, in dem er oder sie als Versicherungsnehmer:in, Begünstigte:r und Beitragszahler:in eingetragen wird. Als versicherte Person wird jedoch der oder die andere Partner:in eingetragen. Wenn die versicherte Person stirbt, wird die Todesfallleistung an die Begünstigten, die in diesem Fall gleichzeitig Versicherungsnehmer:innen sind, ausgezahlt. Damit erhalten die Versicherungsnehmer:innen eine eigene Versicherungsleistung, ohne dass es hierbei zu einer steuerpflichtigen Erbschaft kommt. Erbschaftsteuer kann beim Überkreuz-Modell nur dann anfallen, wenn beide Partner:innen gleichzeitig versterben. In diesem Fall erfolgen die Auszahlungen an die jeweiligen Erben, zum Beispiel die Kinder, und es gelten die üblichen Freibeträge (zum Beispiel 400.000 Euro bei Kindern).
Risikolebensversicherung und Steuern
Welche Risikolebensversicherung eignet sich für Geschäftspartner:innen oder kinderlose Paare?
Wenn Sie sich gemeinsam als Paar oder Geschäftspartner:innen absichern möchten, gibt es die Möglichkeit, einen Vertrag als sogenannte „verbundene Risikolebensversicherung“ abzuschließen. Bei dieser Variante sind in einem Vertrag zwei Partner bzw. Partnerinnen abgesichert. Dies ist stets günstiger, als wenn jede:r Partner:in über eine eigene Risikoversicherung mit derselben Absicherungshöhe verfügt.
Dabei wird die Versicherungssumme nur einmal ausgezahlt, beim ersten Todesfall. Das gilt auch, falls beide Versicherte gleichzeitig versterben sollten, etwa bei einem Autounfall. Danach erlischt die Versicherung und es besteht keine Absicherung der Hinterbliebenen mehr. Daher eignet sich die verbundene Risikolebensversicherung vor allem für die gegenseitige Absicherung von Geschäftspartner:innen, Gesellschafter:innen und kinderlosen Paaren mit zwei Einkommen.
Zu beachten bleiben mögliche erbschaftsteuerliche Folgen. Die halbe Leistung aus der Risikolebensversicherung muss dann bei der Erbschaftsteuer berücksichtigt werden.
Risikolebensversicherung für Partner
Risikolebensversicherung oder Sterbegeldversicherung?
Zunächst sollten Sie klären, welches Ziel Sie verfolgen. Während eine Sterbegeldversicherung in erster Linie die Finanzierung der Bestattung sicherstellen soll, dient die Risikolebensversicherung für einen festgelegten Zeitraum vor allem der reinen Absicherung der Hinterbliebenen und der Immobilienfinanzierung.
Beide Versicherungen bieten einen Todesfallschutz. Sie unterscheiden sich jedoch in verschiedenen Punkten, zum Beispiel in der Höhe der Versicherungssumme oder einer Gesundheitsprüfung: Während die Versicherungssumme bei der Sterbegeldversicherung mit häufig bis zu 20.000 Euro eher niedrig ausfällt, sind bei der RLV deutlich höhere Beträge von bis zu acht Millionen Euro oder mehr möglich.
Da bei ersterer außerdem häufig keine Gesundheitsprüfung erforderlich ist, können auch ältere Menschen mit Vorerkrankungen die Versicherung abschließen.
Eine Risikolebensversicherung dagegen setzt immer eine Gesundheitsprüfung voraus. Daher sind die Beiträge im Vergleich zur ausgezahlten Versicherungssumme im Todesfall eher günstig.
Wann kann ich meine Risikolebensversicherung kündigen?
Sie können jederzeit zum Ende des laufenden Monats Ihre Risikolebensversicherung kündigen (zum Beispiel wenn Sie für Ihre Familie keinen finanziellen Schutz mehr benötigen). Sie haben weder einen Anspruch auf einen Rückkaufswert noch auf eine Rückzahlung der gezahlten Beiträge.
Sie können Ihre Risikolebensversicherung jedoch auch unter bestimmter Voraussetzung beitragsfrei stellen. In diesem Fall zahlen Sie keine Beiträge mehr in die Risikolebensversicherung ein. Ihre Hinterbliebenen wie zum Beispiel Ihre Familie erhalten im Todesfall während der Vertragslaufzeit dann weiterhin eine Kapitalzahlung, auch wenn diese niedriger sein wird, als die zuvor vereinbarte Versicherungssumme.